Als zelfstandige zonder personeel (ZZP’er) draag je niet alleen de verantwoordelijkheid voor je werk, maar ook voor je financiële toekomst. Een van de belangrijkste overwegingen in die financiële planning is het beschermen van je inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt hierbij uitkomst, maar veel ZZP’ers vragen zich af wat de kosten zijn en of het de investering waard is.
Wat bepaalt de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp kosten worden bepaald door verschillende factoren. Een belangrijke factor is het beroep dat je uitoefent. Bepaalde beroepen hebben van nature een hoger risico op arbeidsongeschiktheid dan andere. Dit risico wordt door verzekeraars meegenomen in de premieberekening. Zo zal iemand die bijvoorbeeld een fysiek zwaar beroep uitoefent, zoals een bouwvakker of een installateur, over het algemeen een hogere premie betalen dan iemand die een kantoorbaan heeft.
Naast het beroep spelen ook je leeftijd en gezondheid een belangrijke rol. Jongere ZZP’ers betalen doorgaans lagere premies omdat zij statistisch gezien minder vaak te maken krijgen met arbeidsongeschiktheid dan oudere zelfstandigen. Verzekeraars zullen ook kijken naar je gezondheidstoestand op het moment van afsluiten. Bestaande gezondheidsproblemen kunnen leiden tot een hogere premie of zelfs tot uitsluiting van bepaalde dekkingen.
Hoe wordt de premie berekend?
De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is maatwerk. Verzekeraars stellen op basis van jouw specifieke situatie en risicoprofiel een premie vast. Hierbij wordt niet alleen gekeken naar de kans op arbeidsongeschiktheid, maar ook naar het verzekerde bedrag en de gewenste dekking. Hoe hoger het risico dat je loopt, hoe hoger de premie zal zijn. Dit kan voor ZZP’ers in risicovolle sectoren of met bestaande gezondheidsklachten een belangrijke overweging zijn bij het afsluiten van een AOV.
Wat zijn de gemiddelde kosten voor ZZP’ers?
De kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen sterk variëren. Gemiddeld genomen liggen de premies tussen de 100 en 300 euro per maand. Deze variatie hangt samen met de eerder genoemde factoren zoals beroep, leeftijd en gezondheid. ZZP’ers kunnen ervoor kiezen om de premie te beïnvloeden door bijvoorbeeld een hoger eigen risico te nemen of juist een uitgebreidere dekking te selecteren. De keuze voor een hoger eigen risico kan de maandelijkse kosten verlagen, maar brengt ook meer financieel risico met zich mee bij arbeidsongeschiktheid.
Is de premie fiscaal aftrekbaar?
Ja, de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar voor ZZP’ers. Dit betekent dat je de kosten mag opvoeren als bedrijfskosten bij je belastingaangifte. Deze aftrekbaarheid kan aanzienlijk bijdragen aan het netto-effectieve kostenplaatje van de verzekering. Het is echter altijd raadzaam om advies in te winnen bij een belastingadviseur om ervoor te zorgen dat je aan alle voorwaarden voldoet en optimaal gebruik kunt maken van deze regeling.
Voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Naast financiële bescherming biedt een AOV ook gemoedsrust. Voor ZZP’ers, waar het inkomen direct afhankelijk is van hun eigen capaciteit om te werken, kan de gedachte aan arbeidsongeschiktheid veel stress veroorzaken. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen zij zich concentreren op herstel in plaats van zich zorgen te maken over inkomensverlies. Deze verzekering kan dus niet alleen financiële stabiliteit bieden, maar ook bijdragen aan het welzijn en de continuïteit van je onderneming.
